• Главная
  • Статьи
  • За что могут быть начислены штрафы по ипотечным кредитам?

За что могут быть начислены штрафы по ипотечным кредитам?

Март 03, 2016

У ипотеки, как и у любого банковского продукта, есть две стороны. На первый взгляд, она является выгодной для заемщика, так как позволяет сразу вселиться в жилье и прописать в него членов семьи, а не скитаться по квартирам. С другой стороны, целевой кредит на покупку жилья носит долгосрочный характер. Именно он будет влиять на уровень благосостояния заемщика. Кроме того, существует множество рисков ипотечного кредитования, которые могут привести не только к удорожанию кредита за счет пени и штрафов, но в ряде случаев и к потере ипотечного жилья. Ипотечнику важно проанализировать ситуации, которые могут повлечь несвоевременную оплату долга, так как они всегда приводят к начислению пени.

Меры, применяемые к недобросовестным заемщикам

Банкиры начисляют штрафы в следующих случаях:

  • При просрочке регулярного платежа. Если ипотечник не внес вовремя ежемесячный платеж, возникает овердрафт. Уже с первого дня просрочки начисляются пени. Они составляют не менее 1/360 ставки рефинансирования от суммы просроченного платежа (ст. 395 ГК РФ). С целью увеличения прибыли и минимизации риска невозврата долга банки устанавливают свой размер пени, отличный от рекомендуемого.
  • Несвоевременная уплата страхового платежа. При ипотечном кредитовании страхование объекта недвижимости является обязательным. Если заемщик пропускает ежегодный страховой платеж, банк может применить к нему различные штрафные санкции, вплоть до требования досрочно погасить оставшийся долг.

Как правильно вести себя заемщику при финансовых трудностях?

Нередко заемщик выбирает неправильную модель поведения — не вносит регулярный платеж и не оповещает о своих трудностях банк. Еще хуже — скрывается от кредитора, меняет номер телефона и место жительства. После обнаружения он будет отвечать по всей строгости закона.

Последствиями просрочки являются не только пени и штрафы, но и снижение кредитного рейтинга. В отношениях частного лица с банками кредитной репутации уделяется большое значение. Лицо с испорченным финансовым досье не является желанным клиентом для кредитных учреждений.

Если заемщик попал в сложную финансовую ситуацию, у него есть 3 пути решения проблемы с ипотечными обязательствами:

  1. Написать заявление в банке о невозможности в дальнейшем обслуживать долг и вернуть жилье в счет погашения ипотеки. Кредитор реализует жилье на торгах, а вырученные средства направит на аннулирование финансовых обязательств клиента. Если цена реализации залогового имущества превышает долг по ипотеке, то разница за вычетом издержек банка перечисляется на счет бывшего заемщика.
  2. Воспользоваться программами помощи банка: рефинансированием, реструктуризацией и отсрочкой платежа. Каждая ситуация рассматривается кредитным комитетом индивидуально. Если у держателя ипотеки не было просрочки, есть вероятность, что банк снизит процентную ставку, чтобы уменьшить долговое бремя заемщика.
  3. Передача кредитных обязательств третьей стороне. Помимо взятия на себя кредитных обязательств ипотечника, частному лицу требуется выкупить залог. О цене такой сделки и особенностях ее проведения продавец и покупатель договариваются самостоятельно. Сложность этой схемы вызвана тем, что не каждый потенциальный покупатель ипотечного жилья может стать заемщиком. Его кредитоспособность должна устраивать банк.

Штрафы и пени являются неприятными последствиями нарушения ипотечного договора, однако именно они дисциплинируют заемщика.